原標題：友安革新寵物保險生態(tài)鏈 來源：經(jīng)理人網(wǎng)

基于對寵物行業(yè)和保險行業(yè)的理解，加上自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力，友安構(gòu)建了上下游垂直一體化的寵物保險服務(wù)平臺模型，幫助寵物保險商業(yè)鏈上的各個參與伙伴共同推動寵物保險的發(fā)展。

文/蔣項貢

近年來，中國的寵物保有量和養(yǎng)寵率不斷提升，養(yǎng)寵人群在寵物身上的消費也直線上升。其中，寵物醫(yī)療僅次于寵物食品成為業(yè)界第二大消費領(lǐng)域，寵物的健康問題牽引著每一位愛寵人士的心。

由于人們對寵物醫(yī)療知之甚少，獸藥、醫(yī)療費用也沒有一個公開、透明的標準，寵物醫(yī)療行業(yè)標準的缺失和監(jiān)管的缺位，導致各家醫(yī)院醫(yī)療水平參差不齊，報價收費彼此混亂，危及整個行業(yè)的健康發(fā)展。

正是在這樣的行業(yè)背景下，作為寵物醫(yī)療產(chǎn)業(yè)相關(guān)的下游衍生品的寵物醫(yī)療保險應(yīng)運而生。

瞄準寵物看病貴難題

2014年9月，中國人保推出首個寵物健康醫(yī)療保險保障計劃。此后，中國平安也推出“寵物寶”計劃;2017年，平安產(chǎn)險聯(lián)合瑞派股份推出平安寵物醫(yī)療保險。

但是，這些傳統(tǒng)險企的寵物醫(yī)保較為傳統(tǒng)，且效率較低。比如核保時，傳統(tǒng)險企會要求寵物詳細體檢、注射芯片以防止騙保、降低風險;保險項目非常精細，跟人的健康保險類似;理賠需要寄送材料、票據(jù)等，手續(xù)繁瑣。然而，我國真正注射過芯片的寵物數(shù)目很少。

正因如此，為自家寵物投保的寵物主并不多。去年全年，全國寵物醫(yī)療保險保費規(guī)模不到千萬，與美國、日本等每年百億保費收入相比差距懸殊。市場反響一般，傳統(tǒng)險企也就很難將更多精力投入寵物醫(yī)療保險。

2015年，國內(nèi)放開TPA(醫(yī)療保險第三方管理公司)標準，降低了保險、類保險創(chuàng)業(yè)公司的準入門檻，市面上陸續(xù)出現(xiàn)寵樂保、寵e保、TIPS等寵物保險創(chuàng)業(yè)項目。不過這些公司都是選擇和寵物連鎖醫(yī)療集團合作，覆蓋省份較少，大部分為一線城市及少許二線城市，寵物主必須前往指定醫(yī)院治療才可享受報銷服務(wù)。這一模式的短板在于，產(chǎn)品服務(wù)覆蓋的區(qū)域性限制會比較高，尤其在當下雖然寵物醫(yī)院連鎖成趨勢但連鎖化程度并不高的情況下，可選擇的醫(yī)院著實有限，極大地影響了用戶選擇醫(yī)院的靈活性，使用體驗也會比較差。對于本身就處在教育市場階段的寵物醫(yī)療保險而言，這種模式無疑會對市場的推廣普及帶來不可承受之重。

與上述保險產(chǎn)品不同的是，成立于2017年的友安盈科技(北京)有限公司并未完全依賴于與連鎖醫(yī)療集團合作，而是與寵物醫(yī)院形成“開放合作”的關(guān)系，即用戶只要在大眾點評等平臺上資質(zhì)正規(guī)的醫(yī)院就診并提供材料，均可獲得賠付。

友安目前是多家保險公司與線上流量平臺的寵物保險解決方案提供商，基于對寵物行業(yè)和保險行業(yè)的理解，加上自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力，構(gòu)建了上下游垂直一體化的寵物保險服務(wù)平臺模型，幫助寵物保險商業(yè)鏈上的各個參與伙伴共同推動寵物保險的發(fā)展。

打造開放合作商業(yè)鏈

友安寵物保險相比于市場上的既有產(chǎn)品，最大的特點在于同寵物醫(yī)院的“開放合作”關(guān)系。友安風控團隊會根據(jù)寵物醫(yī)院在市場上的知名度及資質(zhì)進行初步審核，之后安排線下工作人員對醫(yī)院的規(guī)模、收費標準、治療水平等進行實地走訪，同時借鑒政府信息公開網(wǎng)及點評類網(wǎng)站的公開醫(yī)院資料，對該醫(yī)院是否納入友安寵物醫(yī)保認證醫(yī)院體系進行初步審核評估，并進行單方面認證。當用戶寵物患病時，可自由選擇任意一家友安認證的醫(yī)療機構(gòu)中進行治療，即可憑借就診票據(jù)向友安申請醫(yī)藥費理賠。友安審核完成后3個工作日內(nèi)即可拿到賠償。

友安希望通過開放型的認可醫(yī)院體系打造更具包容性和權(quán)威性的寵物醫(yī)院生態(tài)，推動行業(yè)良性發(fā)展。寵物主可以在更多的醫(yī)院中選擇就近或較為熟悉的寵物醫(yī)院進行就醫(yī)，給治療增加了極大的便捷性，同時友安通過自身平臺流量也可幫助寵物醫(yī)院在客源的拓展上給予更多的支持。友安相信包容性的醫(yī)院生態(tài)能加深用戶、保險以及醫(yī)院三方的深度鏈接，逐步實現(xiàn)標準化、規(guī)范化的定價體系，共同做好新經(jīng)濟下消費者需求的品質(zhì)升級。

在降低了區(qū)域及醫(yī)院限制的同時，友安也降低了用戶投保的門檻。一方面用戶在投保時無需注射芯片和體檢，只要寵物符合年齡范圍，拍各種角度照片上傳平臺供審核即可;核保時，在醫(yī)院再次完成相應(yīng)拍照即可作為核查依據(jù)。另一方面，友安的產(chǎn)品描述較為精煉，便于用戶理解投保、理賠條款。友安的保障醫(yī)療范圍涉及藥品、診療項目、手術(shù)等多項內(nèi)容，為寵物提供全面的健康保障，對于貓犬的全部自發(fā)性疾病均在保障范圍內(nèi)。用戶在微信小程序內(nèi)就能夠完成產(chǎn)品購買、報銷的全流程，根據(jù)貓犬年齡、體型以及自付補償比例的不同，友安提供358元/年~1698元/年的保險產(chǎn)品。

憑借與眾不同的行業(yè)思維和運營舉措，友安奠定了國內(nèi)首家“無芯片”“無體檢”寵物醫(yī)療保險服務(wù)商形象。

加快寵物保險科技研發(fā)

對于看上去似乎過于簡單的風控模式，友安卻基于數(shù)據(jù)和對用戶心理的把握而充滿信心。友安創(chuàng)始人及CEO丁峰曾有過多年保險和金融行業(yè)工作經(jīng)驗，此前在與寵物醫(yī)院的接觸中，已經(jīng)積累了一定的寵物患病數(shù)據(jù)，團隊據(jù)此設(shè)計產(chǎn)品的賠付率等，并在實際銷售中進行產(chǎn)品調(diào)整。團隊內(nèi)部也有專門的寵物醫(yī)生團隊進行核保、核賠服務(wù)。

去年4月，京東團隊找到友安，表示將開拓寵物醫(yī)療保險市場。為了這個機會，友安團隊致力于尋找合規(guī)保險公司做信用背書。帶著數(shù)據(jù)、產(chǎn)品模式以及寵物醫(yī)生團隊，歷時半年，友安說服大地財產(chǎn)保險，并于去年12月底將產(chǎn)品上線京東商城寵物類商品頁。產(chǎn)品上市以后備受廣大“鏟屎官”的好評，已累計服務(wù)10萬余位“鏟屎官”。

目前，友安的認證醫(yī)院已覆蓋112個省市、實現(xiàn)一二三線城市全覆蓋，累計4600余家寵物醫(yī)療機構(gòu)納入認證體系中。與此同時，友安將發(fā)力寵物識別技術(shù)，比如AI辨別照片、狗臉識別、鼻紋識別等技術(shù)，還將加大技術(shù)研發(fā)，減少人工干預(yù)，提高核保和理賠效率。

附文：

養(yǎng)寵家庭支出

據(jù)林克艾普大數(shù)據(jù)統(tǒng)計和2018年寵物行業(yè)白皮書結(jié)果顯示，中國養(yǎng)寵人數(shù)達到了7355萬人，養(yǎng)寵家庭年均在單只寵物上花費已經(jīng)突破4000元。而在這些花費中，寵物醫(yī)療和意外支出占據(jù)相當大的比例，2018年該項數(shù)據(jù)約1500元左右(含疫苗、驅(qū)蟲)。

（本文首發(fā)于《中國保險家》雜志2019年第三期刊）